Автострахование

ОСАГО

Обязательное страхование (ОСАГО) - полезная информация для автовладельцев
По закону вред, причиненный страхователем при ДТП, возмещает страховщик. Размер возмещения не зависит от количества страховых случаев в течение срока действия договора.

Денег, положенных по закону, может не хватить на возмещение имущественного ущерба (например, при серьезных повреждениях дорогой иномарки), однако, помимо ОСАГО, автовладелец вправе дополнительно (добровольно) застраховать гражданскую ответственность. Добровольное страхование, независимо от суммы, не заменяет обязательного. Владелец машины обязан заключить также договор ОСАГО.

Заключить договор ОСАГО страхователь может в любой компании, получившей соответствующую лицензию. Отказать в страховании страховая компания не имеет права, если автовладелец придоставил все необходимые документы:
- заявление установленного образца (бланк можно получить в страховой компании)
- паспорт или иное удостоверение личности
- паспорт транспортного средства или свидетельство об его регистрации
- доверенность на управление либо иной документ, подтверждающий право владения транспортным средством
- водительское удостоверение (или их копии), а также документы, подтверждающие право допущенных лиц управлять транспортным средством (доверенность, документ о совместной собственности и т.д.), если договор будет ограничивать количество водителей

После уплаты страхового взноса страхователем одновременно со страховым полисом страховщик бксплатно выдает перечень своих представителей в субъектах РФ, специальный знак государственного образца, тект Правил страхования и два бланка извещения о ДТП. В заявлении можно указать всех водителей, которых владелец транспортного средства допускает к управлению им, их количество не ограничено. В течение действия договора страхователь должен незамедлительно письменно сообщать страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении.

При утрате (повреждении) страхового полиса или специального знака страхователь может получить их дубликаты: в первый раз бесплатно, во второй и последующие - за плату, рассчитанную согласно расходов на изготовление.

При аварии необходимо вызвать на место происшествия представителей ГИБДД. Сведения о ДТП должны быть зафиксированы в протоколе. Необходимо проверить отражены ли все повреждения пострадавшего автомобиля в справке о ДТП. Возмещение производит та страховая компания, в которой застрахована ответственность виновника ДТП. При обращении в страховую необходимо предоставить на осмотр специалистам компании оба автомобиля. Заполняется извещение (бланк извещения выдается при оформлении полиса, либо, если данный бланк отсутствует - его можно заполнить в страховой компании). Если вина участников ДТП не определена, либо возможно опровержение результатов виновности, необходимо заполнение двух экземпляров извещения (т.е. если столкнулись два застрахованных водителя, то каждый участник ДТП заполняет два извещения и отправляет одно в свою страховую компанию, другое - в компанию, где застрахован другой участник аварии).

Итак, при обращении в страховую компанию для получения возмещения необходимо предоставить следующие документы:
- полис виновника (подлинник)
- извещение о ДТП (возможно заполнение в компании)
- заявление на выплату страхового возмещения
- свидетельство о регистрации ТС, или ПТС обоих участников ДТП
- гражданский паспорт получателя (копия)
- водительское удостоверение (обоих участников)
- доверенность на управление, доверенность на ведение дел в страховой компании
- путевой лист (для юр.лиц)
- протокол и постановление об административном правонарушении (заверенная копия)
- справка-приложение №31 "Сведения о водителях и ТС, участвовавших в ДТП" (заверенная копия)
- копия постановления о возбуждении (отказе в возбуждении) уголовного дела - при наличии пострадавших

Выплата, согласно п.70 Правил обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, производится в течение 15 рабочих дней со дня получения последнего из указанных документов.

В случае продажи автомобиля, производится расторжение договора ОСАГО. Согласно п.34 Правил страхования страховая компания обязана произвести возврат части страховой премии за неистекший срок действия договора страхования. Подтверждением смены собственника автомобиля является копия ПТС с отметкой о снятии с учета и вписанном новом собственнике ТС. В этом случае расторжение производится с даты, указанной в ПТС, как дата снятия с учета. В случае, если подтверждающих документов нет, расторжение производится с даты обращения в страховую компанию.

Добровольное страхование (АВТОКАСКО)

АВТОКАСКО - совместное страхование рисков "угон" (хищение автомобиля в результате кражи, грабежа, разбоя) и "ущерб" (ДТП, пожар, стихийные бедствия, падение предметов, противоправные действия третьих лиц).

Страховой взнос (премия - денежная сумма, которую владелец транспортного средства обязан уплатить страховой компании в соответсвии с договором страхования), как правило, уплачивается единовременно. При оплате премии в рассрочку, размер последней увеличивается на 2-10% в зависимости от срока рассрочки платежа. Уже после оплаты первого платежа договор вступает в силу в полном объеме. В страховом полисе может быть предусмотрена франшиза - часть убытка, которую не выплачивает страховая компания - устанавливается либо в процентах от страховой суммы, либо в абсолютных азмерах. При этом страховой взнос уменьшится, а ущерб, нанесенный автомобилю, в размере установленной суммы франшизы не возмещается. Франшиза позволяет снизить величину страхового взноса в следующих ситуациях:
- в случае условной (невычитаемой) франшизы страховая компания возмещает ущерб только в случае, когда он превышает определенную величину
- при безусловной (вычитаемой) франшизе ущерб всегда возмещается за вычетом ее величины

Также от "ущерба" может быть застраховано дополнительное оборудование, установленное на автомобиле (автомагнитола, акустическая система, электрооборудование, элементы тюнинга, прицепы). В большинстве компаний устанавливается ограничение на страховую сумму при страховании дополнительного оборудования, обычно это не более 20-30% от стоимости автомобиля.

Факторы, влияющие на оценку риска:
- тип автомобиля, его стоимость
- технические характеристики и состояние автомобиля (год выпуска)
- возраст, водительский стаж страхователя и лиц, допущенных к управлению автомобилем
- условия хранения и безопасности автомобиля (гараж, стоянка, сигнализация)
- величина требуемого страхового покрытия
- дополнительные условия страхования
- другие факторы (индивидуально)

Как правило, страховщик не возмещает убытки, возникшие в результате (если иное не предусмотрено договором страхования):
- военных действий, маневров или иных военных мероприятий
- действия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения
- гражданских волнений всякого рода
- террористических актов
- изъятия, конфискации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов
- естественного износа автомобиля и его деталей

Если ДТП произошло по вине водителя, застрахованного по ОСАГО, а потерпевший застрахован по АВТОКАСКО, то возмещение убытков возможно страховщиком ОСАГО в пределах, предусмотренных договором обязательного страхования, а виновник ДТП оплачивает расходы по возмещению ущерба в части, превышающей выплату, осуществленную его страховой компанией.

Если у потерпевшего есть полис АВТОКАСКО, то возмещение ущерба будет возмещать страховая компания по данному полису (т.к. по полису ОСАГО сумма, рассчитанная оценщиками, может быть недостаточной для восстановительного ремонта автомобиля). Обращение в компанию виновника и возврат части суммы по полису ОСАГО осуществляет страховая компания, выплатившая своему клиенту возмещения по рискам АВТОКАСКО.

Приобретая страховой полис АВТОКАСКО необходимо внимательно изучить не только договор (он же полис), но и правила страхования, чтобы избежать случаев, освобождающих страховщика от выплат. Стремление сэкономить в случае со страхованием следует всячески подавлять. Дешевым полис быть не может. И если полис приобретается по цене заметно ниже, чем у других компаний, то в лучшем случае страховщик будет шокировать отвратительным сервисом. Как правило, дешевый полис содержит массу исключений из страхового покрытия и оговорок, освобождающих компанию от возмещения в самых разных, порой неожиданных ситуациях.